Бързи кредити (заеми до заплата)

Мисля, че повечето от нас разбират, че бързите кредити вероятно не са най-изгодният тип кредити, че може би са прекалено скъпи за хората, които наистина много се нуждаят от тях. В това видео искам първо да обясня какво представляват, но също и да направим някои изчисления, за да разберем с каква ужасна лихва задължават хората. Начинът, по който това работи, е – да кажем, че трябва да купя подарък на жена ми, хубав подарък за рождения ѝ ден, затова искам да взема назаем 500 долара. Така че искам да заема 500 долара. Предполагам, че повечето хора не ги взимат, за да купят някакъв подарък, а са им нужни спешно за наем или за да платят сметките, или да купят храна, или кой знае какво друго, но каквато и да е причината, имаш нужда да заемеш 500 долара. Предполагам, че имам много малко пари в банковата си сметка, иначе не бих се обърнал към фирма за бързи кредити. И те казват: "Добре, Сал, съгласни сме да ти отпуснем 500 долара. Няма да проучваме подробно кредитната ти история и подобни, а искаме само няколко неща. Първо, искаме да видим фиша ти за заплата и датата, на която я получаваш. Ще искат да видят справка за работната ти заплата и осигуровките ти, да знаят кога ти плащат, т.е. коя е датата на получаване на заплатата. Може да искат актуални банкови извлечения. Причината, поради която искат тези неща, е макар да знаят, че кредитната ти история е ужасна, искат да знаят, че все пак ще си получиш заплатата или ще получиш плащане от работодателя си след примерно две седмици, в деня на плащане, а след това ще имаш възможността да върнеш обратно тези 500 долара. За да са сигурни, първо проверяват, че имаш работа, че в твоя фиш за заплата се вижда, че получаваш 1000 долара на всеки две седмици или може би 2000 на всеки две седмици, така че си подходящ/а за отпускане на кредит. Може би заплатата ти е 1500 долара за две седмици, така че ще се радват да видят това. Може би денят на заплатата ти е две седмици след деня, в който заемаш парите. Значи две седмици от днес. А извлечението от банковата ти сметка показва, че си получил/а 1500 долара и си платил/а наема и храната си, а след това слиза близо до нула, но после отново се покачва до 1500 долара. От фирмата за кредити искат да видят, че тези 1500 долара периодично се появяват. И те казват: "Днес ще ти дадем 500 долара. Трябва да ни напишеш чек. Искаме да напишеш чек, обаче не за тези 500 долара, а за всеки 100 долара, които заемаш, искаме да ни върнеш по още 25 долара. Така че това са допълнителни 25 долара. И първоначално можеш да кажеш, че това не е лошо, това е 25% лихва. Високо е, може би е сравнимо с някои лихви по някои кредитни карти. Но това не са 25% на година, това са 25% за две седмици. И накрая на видеото ще изчислим това, което се нарича годишен процент на разходите (ГПР), или ефективен годишен процент на разходите. Тези числа не са произволни, те са всъщност много типични за бързите кредити. Така че, ако заема 500 долара, трябва да им върна 500 долара за две седмици плюс по 25 долара допълнително за всеки 100 долара. Заемам 500, така че ще трябва да върна още пет пъти по 25 или 125 долара. Така че ще им напиша чек за 500 плюс 125 долара, което прави 625 долара. Ще напиша чек, но очевидно нямам парите в банковата ми сметка сега, иначе изобщо нямаше да се обърна към компания за бързи кредити. И като дата на този чек аз ще напиша някаква бъдеща дата. Ще сложа датата – нека кажем, че това е първият месец, вместо първи януари нека е шестнадесети, без значение коя е годината. Насрочил съм го за след две седмици. След две седмици ще подпиша чека и ще напиша, че е за бърз кредит и сумата е 625 долара, след което следва информацията за мен. Ще им дам този чек и това, което ще кажат, е, че те няма да поискат парите, а просто ще запазят този чек до деня на заплатата ми, когато аз ще мога да избирам. Мога да се върна и да им платя 625 долара в брой, след което ще ми върнат чека, който не е осребрен, или ако не отида, те ще го осребрят. Едно от тези две неща ще се случи. Но ако не си ги излъгал, те ти взимат 625 долара, и както се досещаш, този заем е рисков за отпускащата кредит компания, защото клиентите ѝ са хора които може би работят на черно, отчаяни хора, които досега не са управлявали добре финансите си. Затова от кредитиращата компания искат да са сигурни, че когато денят на заплатата настъпи, когато това заплащане от работодателя е налично, че те ще са първите, които ще си вземат парите, преди човекът да има възможност да си плати наема или сметките, или храната. Това е основната идея. Още в самото начало казахме, че това вероятно не е добра идея и ти виждаш, че е така, защото по същество плащаме 25% лихва за две седмици, а не за една година. Но нека да разгледаме как изглежда това като ГПР. Нека кажем, че плащаме 25 долара на всеки 100 долара заем, това са наистина 25 процента. Когато казваш процент, това означава на сто, нали така? Като в думата "сent-ury", 100 години. Така че процент буквално означава на 100. 25 на 100, така че това е приблизително 25% лихва или можем да го напишем по традиционния начин, това са 25% лихва за две седмици. Така че, ако изчислим процента на ефективния годишен процент на разходите – може да искаш да изгледаш видеото по темата, за да разбереш, че просто взимаш 25% и след това го умножаваш по броя на периодите в годината. Имаме 52 седмици на година, но тук периодът е две седмици, така че вместо да умножим по 52, умножаваме по 26 периода от две седмици през тази година. Значи по 26 периода от две седмици в една година. И това са 25% за две седмици. Когато умножиш, това е равно на – ще използвам калкулатора, просто ще умножа числата, няма да използвам десетични дроби. 25 по 26 е равно на 650%. Плащаме ГПР от 650%. Така че, ако си си мислил/а, че компаниите за кредитни карти таксуват висока лихва, задължавайки те с лихвен процент от 20%, тук процентът е 650%. Това е десет или сто пъти повече от това, което се начислява по кредитните карти. Така че това е наистина луд ГПР. Като това е само простият ГПР, където умножихме по 26, това не е ефективният годишен процент на разходите или математически коректният. За да намерим действителният ГПР, трябва всъщност да – можеш да гледаш видеото по темата, но ако това е сложна лихва – представи си, че ти отпускаш бързи кредити – ако тези лихви се натрупват, ако продължиш да отдаваш парите, ако дадеш назаем и лихвата, която си взел от последния човек, като даваш заема със същия процент лихва, за да определим ефективния годишен процент на разходите, имаш 1,25, 25% плюс едно, на степен 26-та. Имаме 26 такива периода през годината. И на какво ще е равно това? Значи имаме 1,25 на 26-а степен. И след това получаваме това лудо число, ще извадим 1 от него, не че ще промени много сметките. Така че минус 1 и получаваме, нека изясня – по същество това е 329 по сумата на нашите пари. Така че, ако това тук беше 1, това щеше да е 100%. Нека да поясня, това число тук е толкова голямо, че е трудно да го проумеем. Ако оставиш парите да се натрупват с тази скорост, като обикновено ще те накарат да увеличиш главницата, независимо дали това е правилно, или не, но ако компанията, която дава пари назаем, ги увеличава с тази скорост, те ще увеличат парите си 329 пъти. Или, ако го представиш като процент, това би било буквално 32 987%. Или след година ще трябва да платиш приблизително 330 пъти по сумата, която си заел. И очевидно не те оставят да се натрупва така, но това ти дава представа за това колко абсурден е този лихвен процент. Може би си чувал/а термина лихварство. В миналото това е означавало всеки вид лихва, но сега в настоящия, модерния контекст, го асоциираме с неразумно голяма лихва и този праг може да е различен за различните хора. Някои могат да кажат, че е неразумно да платиш 20% или 30%, или 40% годишен процент на разходите. Но аз мисля, че всеки би се съгласил, че лихвени проценти като 650% или 33 000% са незаконни и неразумни. Така че наистина трябва да избягваш тези бързи кредити, освен ако нямаш жизненоважна причина да прибегнеш до тях.