Личен фалит: Глави 7 и 13

Откакто хората са заемали пари един на друг, винаги е имало един фундаментален проблем. Какво се случва, когато човек не може да изплати своите дългове? Не можеш да върнеш парите. Какво ще направиш? Преди да преминем към това, което ще разгледаме сега, в нашето модерно общество, нека изясним няколко термина, които ще използваме много. Това са термини, които ще чуваш много често във връзка с дълговете или във връзка със заемите. От едната страна на сделката е длъжникът. Това е по същество човекът, който взима назаем парите. Взима назаем парите. И защото е взел назаем парите, сега ги дължи, така че можеш да кажеш, че е заел парите или дължи парите. Дължи парите. От другата страна на сделката стои кредиторът. Кредитор. Това е субект или човек, който е притежавал парите или е дал назаем парите на длъжника. Той е дал назаем парите. Той е дал назаем парите. Вече изяснихме думите, но нека се върнем на фундаменталния ни проблем. Какво се случва, когато кредитополучателят не може да върне на кредитора парите обратно, когато очевидно ги дължи? Ако се върнем назад в човешката история, различни решения са измисляни за този проблем. Ако се върнем в антична Гърция, антична Гърция, там са имали много просто решение. Длъжникът, ако длъжникът не може да плати обратно парите, то тогава, той се превръща в роб на кредитора. Превръща се в роб на кредитора. Ако кредиторът се нуждае от градинарски услуги или иска къщата му да бъде чистена по-често, тогава длъжникът, и може би семейството на длъжника, трябвало до правят това, което иска от тях кредиторът, докато не си изплатят дълга чрез труда си. Така са се справяли с проблема в Гърция, сега изглежда малко шокиращо, но това е било тяхното решение. Решил си, че ще заемеш пари, не можеш да ги върнеш, тогава си длъжен да се трудиш. Сега, ако се преместим напред във времето, може би към средновековна Европа, тогава дори бащата на Чарлс Дикенс е бил хванат в този тип задължение, но до началото или средата на 1800-те в Европа и САЩ е съществувало понятието затвор за длъжници. Честно, когато ти описвам това, ще откриеш, че е дори по-лошо по мое мнение от това да си роб-длъжник. В затвора за длъжници, ще те хвърлят там и ще те затворят – точно затова се нарича затвор за длъжници, и не можеш да излезеш, докато семейството ти не изплати твоя дълг. Семейството ти, или може би приятелите ти, ако имаш добри приятели, които да изплатят дълга ти. Мислейки защо това е особено ужасно, поне в другата опция имаш шанса да изработиш дълга си, докато тук, ако семейството ти или, в моята ситуация сега, ако бъда хвърлен в затвора, дали моят 10-месечен син ще има възможността да изплати дълга ми? Не, аз ще стоя в затвора завинаги или какво става, ако моето семейство не ме харесва, или пък ако нямам семейство или приятели, само заради това, че съм дължал на някого еквивалента на сегашните 1000 долара, можеше да съм осъден на доживотна присъда. Можеш да си представиш длъжниците в затвора, където може да бъде доста строго и всъщност бащата на Чарлс Дикенс е бил в затвор за длъжници. Това може да ти подскаже донякъде защо той пише такъв тип книги. Както и да е, това е в миналото, сега сме цивилизовано общество и се надяваме, че имаме по-добър начин за справяне със ситуацията, когато длъжникът дължи пари на кредитора. Това е темата на видеото. Решението, което използваме днес, се нарича банкрут. Само за да знаеш, първите варианти на банкрут не са били толкова различни от затвора за длъжници. Те са повече за да предпазят кредитора, отколкото да предпазят длъжника, но сега имаме закони за банкрут и в по-голямата си част те са за да предотвратят този тип лудост някой да прекара целия си живот в този ужасен затворен кръг. Нека поговорим малко за банкрута. Ще се фокусирам над банкрута такъв, какъвто е в САЩ. Нека запиша банкрут в друг цвят. Банкрут. Ще се фокусираме върху САЩ. Общо взето ще говоря за личен фалит, въпреки че много от това, за което ще говоря, до някаква степен може да се приложи и за корпорациите. Всъщност съм правил видеа по тази тема също. Нека кажем, че съм пренатоварен с дългове. Имам заеми в кредитната ми карта на стойност 100 000 долара, имам да плащам ипотека, имам лизинг за кола, това надвишава възможностите ми за връщане, какво мога да направя? Има няколко опции в САЩ. Имаш глава 7 "Фалит" –, звучи много сложно, имаме различни, глави на закона за банкрута. Имаш "Фалит", глава 7. Това се нарича директен банкрут. Това означава, че буквално отиваш... това не е проста процедура, но по същество отиваш в компетентния съд по несъстоятелност и казваш, че не можеш да платиш дълговете си. Това, което ще направят, е, че ще вземат активите ми и след това, каквото да съдържат те, ще го разделят между кредиторите ми. После, когато всичко, което казах, е изпълнено, не дължа нищо на никого, въпреки че съм изгубил доста от активите ми. Някои вещи са изключение – можеш да си запазиш неща, които са необходими в бита, като тенджери и тигани, и може би един телевизор и един костюм, за да можеш да си намериш работа, но ако имаш пари в банкова сметка – вероятно нямаш такива, защото си затънал в дългове, но ако имаш някакви пари, ако имаш пръстен с диамант или часовник Rolex, това ще бъде взето, и довереникът, съдът по несъстоятелността, ще вземе това от мен и ще го продаде и след това ще даде всичко на кредиторите, но в крайна сметка, след като всичко, което споменах, е изпълнено, вече наистина ще съм освободен от всичките ми дългове. Това е начин да се освободиш от този порочен кръг винаги да дължиш пари и винаги едвам да свързваш двата края или изобщо да не успяваш. Това е банкрут. Но защо не всеки постъпва така, когато има много дългове – първо, има много правила, които го правят лесно или не толкова лесно, но другата причина е, че това нещо стои в кредитната ти история за 10 години. 10 години остава в кредитната ти история. Така че човек трябва да обмисли: дали ще съм в по-добро финансово състояние в следващите десет години, докато продължавам да изплащам задълженията си. Ако мога да го изплатя, ако имам някаква възможност, трябва вероятно да го направя, за да не разваля кредитната си история за следващите 10 години, но ако е безнадеждна ситуация, мога да пристъпя към тази опция. Само за да знаеш, че това не е решение за всичко. Ако имаш да погасяваш 300 000 долара студентски заеми, бих казал, че това би ми отнело повече от 10 години, за да се изплати така или иначе, нека само кажа, че тази глава 7 "Фалит", за съжаление тя не се отнася за студентски заеми, те не са в категорията, за която се отнася глава 7 "Фалит". Има много видове заеми или видове пасиви, неща, които дължиш на хората, които не могат да бъдат опростени, като някои типове данъци, студентски заеми, издръжка на дете – те не се опрощават. Фалит се прилага за неща като например заеми в кредитни карти. Това не е един много лесен процес, така че за всяко едно от нещата, за които говорих, определено ще искаш да се консултираш с експерт за твоята конкретна ситуация в повече детайли. Това е само един бърз преглед. Това е глава 7 "Фалит" – нямам достатъчно средства, за да обслужвам задълженията по дълга ми, искам едно чисто ново начало. Сега, следващото, за което ще чуваш най-много във връзка с личния фалит, това е глава 13. Това често е наричано и реорганизация. Реорганизация. Тук идеята е, че имам заплата, имам работа, но имам повече дългове, отколкото е възможно да си представим. Може да е не само защото съм бил безотговорен, може би е имало спешен медицински случай в семейството ми или съм имал непредвидени разходи, които са се появили от нищото. Тук ситуацията е такава, уважаеми кредитори, че аз наистина много искам да ви върна парите, но това, което изисквате да направя в този момент, е просто невъзможно. Ако ме накарате да го направя, то аз ще се озова във фалит по глава 7, така че в мой интерес като длъжник, и във ваш интерес като кредитори, е по-добре да измислим план, по който да мога реалистично да върна парите ви в следващите 3 до 5 години. Това може да включва да кажеш, че вместо да дължиш 50 000 долара, да дължиш 40 000 долара или вместо лихвата на кредитната карта да е 20% на година, нека я променим на 10% на година, така че ще има малко преговори тук. Ще трябва да измислиш план и веднъж като го имаш, ще разполагаш с 3 до 5 години, за да го изпълниш. 3 до 5 години. Отново можеш да кажеш: "Хей, това е много добре, ако дължа 100 000 долара в кредитната ми карта, и ако отида при кредиторите ми и изглеждам като искрен индивид и си измисля хубава сълзлива история, то те ще намалят дълга ми, ще съм по-богат така, отколкото ако не го направя." Тук обаче отново има санкция за това действие и още веднъж то стои в кредитната ти история. В общия случай ще измислят някакъв план за теб, за да върнеш парите на кредиторите след 3 години и после това ще стои в твоята кредитна история за следващите 7 години. 7 години в кредитната ти история. Като цяло, от момента, в който започне процеса, до момента, когато излезе от кредитната ти история, ще са минали 10 години точно както фалит по глава 7. Във всяка една от тези ситуации, това не са неща, които би искал да направиш прибързано и да си помислиш, че си намерил лесен начин да премахнеш дълговете си. Това са много сериозни неща, които ще ти повлияят за значителна част от живота ти, така че това не са прости неща, които да направиш. Но е хубаво да знаеш за тези възможности в случай, че изпаднеш в трудна ситуация или познаваш някого, който е в тази ситуация и поне е изход, където те могат да почувстват, че ако направят едно или друго нещо, то може би след 3 или 10 години, зависи от това как го разглеждаш, могат да стигнат до ново начало. За да имаш някаква представа как се е появило това, аз направих предварително проучване. В САЩ, както можеш да си представиш, се намираме в рецесия сега, така че банкрутите тепърва предстоят, нека го запиша. Това е глава 7 "фалит". Глава 7 и глава 13. Ако се чудиш какво има между всички тези глави, съществува глава 12, която основно представлява глава 13 за фермери и рибари, те получават малко повече предимства от останалите, защото искаме да насърчим хора, които произвеждат храна. След това има глава 11, която е основно бизнес реорганизация и може да се приложи за индивиди, които са с голямо влияние, техните лични портфолиа от активи и пасиви приличат много на бизнес, така че за тях глава 11 би била по-подходяща от глава 13. Тези са двете други глави. От гледната точка на личен банкрут глава 7 и глава 13 са това, което се отнася за повечето хора. Сега, за да ти дам статистика колко често се случва това, за да може, ако се намериш в такива условия, да знаеш, че не само ти си в това положение, и също за да видим, че фалитите се увеличават значително сега. 2007, 2008, 2009 година. Заявки за фалит по глава 7 в САЩ през 2007 година са били 413 000, а през 2008 са се повишили на 560 000. Това е повече от 25% увеличение. През 2009 г. е имало 819 000 заявления, по същество двойно повече от тези за глава 7 през 2007 г. Ако разглеждаме глава 13 през 2007 г., тогава сме имали 277 000 заявки, така че за всеки две за глава 7 изглежда е имало около... за всеки 4 е имало 3 от тези. След това сме имали 334 000 през 2008 г., а после 370 000 през 2009 г. Можеш да видиш, че заявленията по глава 7 – и двата вида растат доста бързо, но при глава 7 е много по-драматично. Сигурно се досещаш, че в ситуация, когато хората нямат работа, глава 13 не е подходящ вариант, затова те избират глава 7. Както и да е, надявам се, че това видео ти беше полезно, и че сега знаеш малко повече за банкрута.