Планове 401(k)s

В това видео искам да разгледаме пенсионна сметка 401(к), за която вероятно поне се е случвало да чуеш. Първо искам да ти покажа какво представлява този тип пенсионна сметка – много прилича на традиционната индивидуална пенсионна сметка. Mного е подобна на традиционната индивидуална пенсионна сметка с това, че и при двете отсрочваш данъците си. Влагаш пари на базата на отсрочени данъци. Казано по друг начин – влагаш пари преди данъчното облагане. Парите могат да нарастват без да бъдат облагани с данъци и при сметка 401(к), и при традиционна пенсионна сметка. Нека го запиша: Парите нарастват в сметката без да бъдат облагани с данъци, след което можеш да ги изтеглиш. Можеш да изтеглиш парите. Може да ги изтеглиш или да започнеш да ги получаваш на порции от сметката, след като навършиш 59 години и половина. Тогава на практика ще се пенсионираш и ще имаш нужда от парите. Когато теглиш след тази възраст от 59 години и половина, тогава трябва да платиш данък върху доходите. Това се има предвид под отсрочване на данъците. Не ги избягваш, просто отлагаш във времето датата, на която трябва да ги платиш. За много хора това може да е полезно, защото когато изкарваш пари, може да плащаш доста висока прогресивна данъчна ставка, но след като се пенсионираш ставката може да е много по-ниска. Предполагам, че ще си в много по-ниска прогресивна данъчна ставка, така че общата ти сметка за данъци вероятно ще е по-малка. А може и нещо да се промени в начина, по който правителството събира данъци. По принцип, ако трябва да платиш 50 цента след 20 години вместо днес, текущата стойност на парите ти показва, че 50 цента ще струват много по-малко в бъдеще, или че текущата им стойност ще е много по-ниска. Това са някои от причините за отсрочване на данъци. Разбира се, няма да плащаш само за това, което си вложил – ще трябва да платиш подоходен данък върху вложението и приходите си от него. Ще платиш подоходен данък върху цялата изплатена сума. И в двата случая трябва да започнеш да получаваш плащания от сметката си пред 70 години и половина. Има глоби – ще го запиша така – има глоби, ако не изтеглиш, или не започнеш да теглиш част от средствата си до тази възраст. Има специални случаи, ако работиш, или за други подобни ситуации. Какво става, ако теглиш преди да навършиш 59 години и половина? Преди 59 и половина. До тук всичко, което изброих, важи и за сметка 401(к), така и за традиционна ИПС. Ако теглиш преди 59 години и половина, изтеглената сума се облага с данък. Освен това има 10 процента глоба върху цялата изтеглената сума. Трябва да обмислиш това, освен ако нe смяташ, че сумата ще стои в пълния срок. Трябва да се увериш, че парите няма да ти трябват преди 59 и половина, защото в противен случай ще получиш глоба от 10 процента. Двете сметки до тук бяха идентични. Въпросът е защо съществуват и двете. Защо има нещо, наречено традиционна ИПС, и друго, наречено сметка 401(к). И двете изглеждат като доста добър начин да отлагам данъци и да получавам приходи от инвестициите си с отложени данъци, а ще платя данъците в някакъв бъдещ момент. Също така и двете ме принуждават (или силно ме насърчават), да не тегля парите си преди 59 години и половина. Нека се фокусираме върху различията между тези два вида пенсионни сметки. Първата разлика е, че сметките от тип 401(к) имат по-висок лимит. Например през 2010-та година, макар че тези стойности се променят постоянно, лимитът за сметка 401(к) е 16 500 долара, като това е само стойността, която си внесъл в сметката си. Това е за сметка 401(к). Докато за ИПС лимитът е 5000 долара. Първо, в 401(к) можеш да внесеш по-голяма сума. Всъщност и при двата вида, когато наближиш пенсионна възраст, когато навършиш 50 години… ще го запиша по същия начин, за да сме изчерпателни. Друга прилика е, че можеш да увеличиш, или да правиш по-големи депозити в сметката си, след като навършиш 50. Което значи, че можеш да влагаш повече средства от тези лимити тук. Това са лимитите за под 50 години. След 50, между 50 и 59 и половина, когато ще започнеш да теглиш, можеш да влагаш малко повече средства. Тези лимити постоянно се менят. По принцип можеш да влагаш повече средства в сметка от тип 401(к). Другата разлика е, че 401(к) обикновено се осигурява от работодателя ти. 401(к) е осигурена от работодателя. От твоя гледна точка това означава две неща: Първо, работодателят често определя потенциалните инвестиции. Те ще управляват сметката ти. Обикновено се възлага на някой друг, но от името на твоята компания – компания Х. Компанията ще избира вселената от инвестиции, в която ще можеш да инвестираш. Другото е, че тъй като сметката е осигурена от работодателя, той може да дублира инвестицията. Това означава, че за всеки долар, който ти влагаш, те ще вложат втори. Дори могат да отидат по-далеч – мисля, че текущите лимити за общата сума от служител и работодател се доближават до 50 000 долара. Има вероятност да се сдобиеш с голямо подсилване на вложенията в 401(к), ако имаш изключително щедър работодател. Другата разлика е – тя всъщност е доста повърхностна, защото е само привидна, че при 401(к) средствата се удържат от заплатата ти – изобщо не стигат до теб. Ще бъдат удържани преди заплата. При традиционната пенсионна сметка получаваш парите и ги инвестираш в сметката, а когато отчиташ данъците си, няма да плащаш данъци за тях, заради данъчните облекчения. Функционално е едно и също. Като разгледаме предимствата и недостатъците, ако имаш възможност да ползваш варианта със сметка 401(к), той е доста добър вариант. Имаш по-висок лимит и работодателят ти може да го удвои. Освен това, макар че не се ползва често, можеш да взимаш назаем от сметка 401(к) без глоба. Взетите назаем пари от сметка 401(к) трябва да се върнат с лихви обратно в сметката, но при традиционната пенсионна сметка не можеш да направиш това. От казаното сигурно се чудиш защо човек би избрал традиционна ИПС, Има две причини: Първо, можеш да имаш и двете. Освен това с традиционната пенсионна сметка имаш много по-голяма гъвкавост за това къде да инвестираш. Може компанията ти да ти каже, че можеш да инвестираш само в нейните фирмени акции. С традиционната ИПС можеш да инвестираш във всичко. Надявам се, че с това нещата малко ти се изясниха.