Преглед на застраховките Medicare в САЩ

Салман Кан: Разговарям с д-р Лорънс Бейкър от Медицинския колеж Станфорд. За какво ще говорим днес? ЛБ: За Медикеър например? СК: Медикеър. Мисля, че знаехме, че това предстои, понеже вече имахме това изображение тук. Какво е това изображение? ЛБ: Мисля, че това е изображение на Линдън Джонсън (президент на САЩ), подписващ Закона за Медикеър през 1965 г. Това е бил моментът, в който е въведена системата Медикеър. СК: Линдън Бейнс Джонсън, LBJ. Това тук е Труман. ЛБ: Така мисля. СК: Мисля, че може би е бил там, понеже вероятно е бил достатъчно стар, за да бъде реципиент. ЛБ: Да. Бил е на повече от 65 години. СК: Да, и мисля, че всички имаме обща идея какво е Медикеър – това е програма за здравна грижа, или застрахователна програма за хора, които са пенсионирани. Но оттам нататък нещата стават мъгляви. Има всякакви подробности, които ни объркват. ЛБ: Да, разглеждаме Медикеър по няколко различни начина. Медикеър е програма. Тя е програма на правителството на САЩ, ръководена от федералното правителство. СК: Тоест тя е ръководена от федералното правителство? ЛБ: Да. СК: И понякога се споменава заедно с Медикейд. По какво се различават най-общо? ЛБ: О, Медикейд е друга застрахователна програма, ръководена от федералното правителство в координация с щатските правителства. Медикейд е федерална и щатска програма. Медикеър е федерална програма. Медикеър е за хора, които са на и над 65 години и за хора с увреждания. Предимно тези две групи. Медикейд е програма, която е насочена към население с нисък доход. СК: Добре. Това е за стари хора и хора с увреждания. Това е за хора с нисък доход, един вид проблем с бедността. ЛБ: Да. Предимно. СК: Ще запиша това. Нисък доход. А това е предимно за пенсионери? ЛБ: Да. Мнозинството хора тук са хора, които са в нея, защото са над 65 години. СК: Добре. Ще се фокусираме върху Медикеър. Медикеър е на федералното правителство. Медикейд е на федералното и на щатските правителства. Те всъщност звучат много подобно. ЛБ: Звучат много подобно. Да, знам. Лесно се объркват, особено заради имената. Но са различни програми. Действат напълно отделно. В няколко случая има хора, които имат достъп и до двете, но те плащат различно. Работят различно. Те са... СК: Но на федерално ниво те са ръководени от една и съща организация, Центровете за Медикейд и Медикеър. Или Медикейд... ЛБ: Да. Департаментът за здраве и човешки услуги има подразделение, наречено Центрове за Медикеър и Медикейд услуги. СК: Изпълнителен клон. ЛБ: Да. СК: Изпълнителният клон на правителството ни. И после имаш Секретариата на здравните... ЛБ: Здравето и човешките услуги. СК: Здравето и човешките услуги. А тук имаш Центровете. ЛБ: Имаш Центровете. СК: Което е Центрове и по-рано казваше, че трябва да има две М в съкращението. ЛБ: Да. Това са Центровете за Медикеър и Медикейд услуги. Мисля, че трябва още едно М. Тук има две. СК: CMMS. Добре. Те работят на федерално ниво, и Медикеър, и Медикейд. Но да подчертаем, че Медикеър е предимно федерална услуга, а Медикейд е и двете. ЛБ: Да, Медикеър... СК: И те се ръководят поотделно. Имаш Медикеър тук. Медикеър. И имаш Медикейд тук. ЛБ: Да. СК: Разбирам. Добре. Добре. Да разгледаме по-задълбочено Медикеър. Какво е това? ЛБ: Медикеър е застрахователна програма. Предоставя застрахователни услуги за хора, които отговарят на определени условия. Ако си на 65 години или повече, или ако имаш постоянно увреждане, както и няколко други малки групи. Ако имаш болест на Лу Гериг или терминална фаза на бъбречна болест, бъбречна недостатъчност, тогава пак можеш да получиш достъп до Медикеър, но това са малки групи от хора. Ако си в тези групи, можеш да се възползваш от Медикеър. Медикеър ще ти предостави застраховка, която ще покрие болничните сметки, лекарските сметки, някои лекарства с рецепта. Ще покрие голяма част от медицинската грижа. СК: Знаеш ли, чувам тези неща – мисля, че това е частта, която е объркваща за всеки. Чуваш Част А, Част В, Част С, Част D. Дори не знам дали това са всички части. За какво се отнасят те? Те са точно застраховка или са нещо по-различно? ЛБ: Медикеър има четири части. Част А, Част В, Част С и Част D. Може да се объркаш, но можем да го разделим на няколко различни части. Най-голямата, що се отнася до броя хора, които са в нея, е това, което понякога наричаме традиционен Медикеър. Исторически това са Част А и Част В. Обикновено искаш да вземеш тези две заедно, понеже формират пакет. Това наричаме традиционна Медикеър. Понякога хората го наричат оригинална Медикеър, стандартна Медикеър. Но когато прокарали програмата за пръв път, Част А трябвало да покрива болнични сметки, а Част В била насочена към лекарски сметки, разходи за лекарски прегледи. Разбира се, тези неща са близко свързани, така че днес Част А и Част В са като пакет. Рядко ще намериш някой, който иска само Част А или иска само Част В. СК: Добре. Понякога чуваш, че лекарят лекува някого като амбулаторен (извънболничен) пациент. ЛБ: Това е [не се чува] СК: В болниците понякога чуваш думата болничен пациент, което означава, че живееш там, докато те лекуват. Ако е амбулаторен пациент, го посещаваш за час-два и си тръгваш. Това означават тези две определения. ЛБ: Да. Това е начин да разделим услугите, които медицината предлага. Медикеър е донякъде смесена. Медикеър част А е когато една болница даде сметка на Медикеър за лечение в болница, използване на стая, използването на услугите на болницата. Всеки път, когато доктор даде сметка на Медикеър, дори ако е прегледал пациента в болница, това ще е от Част В. СК: Разбирам. Разбирам. Това не е стриктно "болнични/ амбулаторни пациенти". По-скоро е по линията болница – лекар. ЛБ: Да. СК: Добре. Може би ще поставя това по този начин или нещо такова. Не е задължително болничен – амбулаторен пациент. Това може би е един начин... ЛБ: Да, полезно е да мислим за това, болничен – амбулаторен пациент. СК: И това ще покрие всичко, което се случва? Включително лекарства? ЛБ: Добре. Лекарствата са един ключов проблем. Към главния въпрос – първото нещо, което ще кажа е, че традиционната Медикеър е доста обширна. Тя покрива повечето неща, които хората обикновено ще срещнат в нуждите си през годината. СК: Добре. Покрива ли всичко? ЛБ: Лекарствата по рецепта са едно голямо изключение. СК: Така че Част А и Част В не покриват лекарства по рецепта. Когато Линдън Джонсън подписвал това, ако Труман е трябвало да вземе лекарство по рецепта, ако е бил реципиент на Медикеър през 1965 г., е трябвало да плати от джоба си. ЛБ: Да. Има една уловка, която ще отбележа, че ако ти предпишат лекарства, които ти прилагат, докато си в болницата... СК: Разбирам. ЛБ: Оставаш в болницата, дават ти лекарства, това ще бъде покрито от Част А, но когато си амбулаторен пациент си отиваш вкъщи и някой те праща до аптеката, за да ти изпълнят рецептата... СК: Разбирам. Медикеър в оригиналната си форма не би покривала това. ЛБ: Те не биха покрили амбулаторните лекарства по рецепта. Това станало проблем за някои хора и е довело до промени в програмата Медикеър. СК: Да. Оттогава има част, която покрива това. ЛБ: Да. Това е програмата Част D като разширение на Медикеър. Не знам доколко искаш да се задълбочим... СК: Можем... ще запиша това тук. D за лекарства. ЛБ: Да. Цялата история за лекарствата по рецепта и Медикеър е доста дълга. Хората купували допълнителни полици, ако имали А и В, купували си частни застраховки, които понякога покривали лекарства. Но сега с новия план Част D може би хората ще купят него. Има и други неща. СК: Вероятно има и С. ЛБ: Следва част С. СК: Можем да стигнем до това след малко. Но, А и В, традиционни. А – болници. В – лекари. А какъв процент – с моята здравна застраховка плащам допълнително всеки път, когато посетя лекар. Плащам 20 долара. Как това работи с традиционната Медикеър, с част А и Част В? ЛБ: Ако имаш само Част А и Част В, тогава от страната на част В на лекарите им се покриват 80% от допустимите цени по Медикеър. Медикеър има определен ценоразпис, който определя колко може да се плати на лекарите за услугите им. Медикеър ще покрие 80%, а пациентът плаща 20%. СК: Разбирам. ЛБ: За част А става малко по-сложно, но има допълнително плащане, което трябва да направиш. Ако влезеш в болница, Медикеър плащат фиксирана сума, няколкостотин долара. СК: Добре. Не е толкова просто като 80-20. ЛБ: Не. Не е толкова просто като 80-20. И тук ще има допълнително плащане. Това не е лошо покритие. Но определено може да имаш разходи. Ако си доста болен, може да получиш сметка, която е доста голяма. СК: Тук има изключителна гъвкавост. Можеш да отидеш при който лекар искаш, в която болница искаш. ЛБ: Да. Медикеър Част А и Част В от една гледна точка е един от последните бастиони на здравната грижа, както съществува, или здравна застраховка, както е съществувала в Америка през 1965 г., 70-та, 75-та, когато имало минимални ограничения за това кои лекари да посетиш, кои болници можеш да използваш. Докторите получавали много свобода на действие за услугите, които предлагали, и нямало много контрол, какъвто ще видиш днес. СК: Добре. Но има ли още... може би греша тук... има ли още лекари, които не биха приели Медикеър пациенти? ЛБ: Лекарите могат да изберат да са лекари по Медикеър или не. И някои лекари, мисля, решават, че имат достатъчно работа или достатъчно пациенти от други места. Медикеър е план, който има собствени правила, трябва да следваш правилата. Някои хора мислят, че Медикеър не плаща толкова добре, колкото други опции, които имат. Има няколко такива. Повечето от лекарите, мнозинството от лекарите в страната ще работят с Медикеър. СК: И казваш, че това е супер гъвкаво нещо. Ако имаш една болест, можеш да посетиш различни лекари, да получиш второ мнение. Може да отидеш при специалист в другия край на САЩ. Това е доста добре. Въпреки че трябва да платиш 20% от прегледите, така че това е доста – какво се случва, ако съм пенсионер? Нямам много пари. Имам голяма сметка. Да кажем, че ми направят операция, която струва 50 000 долара. Знам, че те са предимно в графата болничен пациент. Има ли други опции, така че да не трябва да плащат това от джоба си? ЛБ: Да. Има куп съображения, които се взимат предвид при оценка на разходите за дадено лечение, как да си осигуриш застраховка за някои от тези други услуги. Главното нещо е да отговориш на въпроса има ли допълнителни полици. Ако си пенсионер имаш Част А, понеже имаш право на нея, и плащаш Медикеър, и имаш Част В, за която трябва да плащаш малко пари всеки месец – субсидирани, но все още има премия, която трябва да плащаш – може да решиш в допълнение към това да плащаш за допълнителна застрахователна полица, която ще купиш от частна компания. И AARP е един вариант, където се продават такива. Има хора, които ги продават. Плащаш допълнителна премия за това. Това е допълнителен застрахователен план. Може да се споразумееш те да покрият тези 20% допълнително заплащане, допълнителните болнични разходи. При тези планове има някои различия, които покриват повече или по-малко, и разбира се, взимат по-висока или по-ниска премия. СК: Разбирам. Това е логично. Хората трябва ли да плащат вноски, за да са в Медикеър? ЛБ: За да получиш и А, и В, трябва; само за А по принцип не плащаш... Ако плащаш такса за Медикеър за 10 години, работиш 10 години тук и плащаш Медикеър таксата си, получаваш част А безплатно. Но за Част В трябва да се правят вноски. Пак трябва да плащаш малка месечна... СК: И колко е? Някъде от около 100 долара на месец? ЛБ: Да, обикновено е толкова. Покачила се е малко с времето, нещо такова. СК: Тоест не е твърде много. Може би около 100 долара или малко повече на месец, което е нищо. Имам предвид, ако си на или над 65 години и искаш да получиш частна полица, вероятно ще е около хиляда долара на месец. ЛБ: Да. Предполагам има два начина да разглеждаш това. Първо, това е силно субсидирано. За сравнение – това, което човек на 75 или 80 г. ще трябва да плати за частна застрахователна полица, ще е много, много повече. Има хора, които гледат на тези 100 долара на месец като фиксиран приход и социална осигуровка и ще кажеш, че това е проблем. Това е едно от нещата, което наскоро се обсъждаше в новините – фактът, че тази стойност малко се повиши. Социалните плащания малко се повишиха. Но всъщност е по-малко от Медикеър вноската. Хората казват... СК: Разбирам. Има сумарно намаляване. Разбирам. Разбирам. ЛБ: ... ако купуваш двете. Има някои хора, които се тревожат за това, въпреки че е силно субсидирано и изглежда страхотна сделка. СК: Разбирам. И накрая, имаме А, В и имаме малко от D. Знаем, че това е за покриването на лекарствата. Какво прави С? Нали съществува? ЛБ: Да. Част С съществува. Съществува от около 20 или 30 години. Част С е отделен избор. Когато навършиш 65 г. – да кажем, можеш да направиш този избор малко различно понякога, но когато навършиш 65 г., може да решиш да вземеш част А и част В, може би чрез традиционна добавка. Може би добавяш първо Част D за лекарства и създаваш пакет. Или може да избереш Част С, тя е алтернатива. При част С федералното правителство има договор с някои организации. Кайзер, Син кръст, някои други. Понякога имат договор с няколко компании. Опитвали са и други планове. Предимно са здравни организации НМО. Тогава имаш избор. Можеш да се присъединиш към Кайзер и Кайзер да е твоят Медикеър план. Може да се присъединиш към Синия кръст. В зависимост от това къде си, имаш различни варианти за различни частни планове, които имат договор. Можеш да направиш това. Федералното правителство ще плати голяма част от премията ти на тях. СК: Разбирам. ЛБ: Ще имаш покритие от частния план, като федералното правителство покрива разходите ти. Може да искат да платиш допълнителна премия. Ще трябва да платиш и еквивалента на Част В. Ще трябва да платиш тази сума. Но може да трябва да платиш малко повече. Тогава ще получиш достъп до услугите, които се покриват. За някои хора това е привлекателно. Понеже допълнителните плащания и приспаданията ще са по-малки – често ще е от порядъка на доплащане от 10 долара – може да имаш достъп до лекарства по рецепта, които се покриват автоматично. Понякога тези покриват зрението и други неща, което може да е плюс. СК: Това е един от плановете. Мога да получа това, което е 80% покритие – е, не можем да направим това правило, понеже с болниците... може да е различно. Но получаваш това гъвкаво нещо. Имаш значително доплащане, 20%. Мога да получа допълнителна застраховка, която да покрие част от това. Или мога да избера Част С, има ли име за Част С? ЛБ: Част С днес се нарича Медикеър Адвантидж (Предимство). Плановете в Част С се наричат Медикеър Адвантидж планове. СК: Което е просто Медикеър, субсидираща ме да получа частна застраховка. ЛБ: Точно така. От някои застрахователи, които са се съгласили да работят с Медикеър пациенти. СК: И те са различни. Те се съгласяват да покрият всичко, което А и В биха покрили, така че не губиш. СК: И какво правят повечето хора? Взимат ли А и В? Традиционния път? Или избират С? ЛБ: Мнозинството избират А и В. Това се променя. Променя се с времето в зависимост от различни фактори. Но исторически проследено, средно се падат около 80%, 85%, 90% за А и може би 20%, 15%, 10% за В и С в зависимост от годината, която гледаш през последните 15 години. СК: Добре. И вероятно можем да направим поредица видеа. Кога е възникнала част D? Тя не е била част от оригинала. ЛБ: D не е била част от оригинала. D се появява през ранните години на 21-ви век с Джордж Буш. Джордж Дж. Буш. СК: Това сме го чували. Мисля, че е около 2003 година. Мисля, че беше... ЛБ: Мисля, че е някъде там. Проблемът бил, че има много хора, на които им било трудно да покрият амбулаторните си лекарства. Това е план, това е друга част от Медикеър. Можеш да избереш да купиш нея. Обикновено ще мислиш за това, ако имаш А и В и искаш да покриеш амбулаторните си лекарства, тогава ще помислиш за план D. Част D се управлява от федералното правителство, както е и Част С. Те субсидират и плащат премия на частните планове, които покриват лекарства. Или поне организират пазара и човекът плаща някаква премия, за да получи... СК: Разбирам. Тоест, на частно... ЛБ: Това е частно. СК: Частен изпълнител ще покрива разходите за лекарствата, но Медикеър ще ги плати. ЛБ: Да. Начинът да разглеждаме това е, че има куп частни изпълнители с фондови потоци, отчасти от пациента, отчасти от Медикеър, които купуват тези. СК: Добре. И на кого плащаш парите си? На Медикеър ли? Или на тези... ЛБ: Ох. СК: Всъщност – излиза по един и същи начин. Това е по желание. Пенсионер или някой над 65 години ще трябва да плати, да получи субсидиран лекарствен план. ЛБ: Да. СК: Добре. Хубаво. Хубаво. Това е супер. ЛБ: Всъщност, ние предимно мислим за субсидии. Но има интересни... [говорят едновременно] СК: Предполагам да можеш да участваш в лекарствен план. ЛБ: Те са субсидирани. И федералното правителство взима куп пари. Но как точно работят икономически тези планове се води интересна дискусия през последните няколко години. СК: Добре. Добре. Можем да направим куп видеа. Това е много полезно. Понеже, честно казано, не знаех за тези разлики преди 15 минути. Добре. Много благодаря.